À jour au 13 mai 2026. Les estimations indiquées sont des fourchettes médianes du marché québécois ; les montants exacts dépendent de la ville, du type de propriété et du prêteur retenu.
Le prix d’achat affiché à l’annonce ne représente pas le coût réel d’une acquisition immobilière. Entre la promesse d’achat et la prise de possession, une douzaine de frais distincts s’ajoutent au montant principal. Selon le profil de l’acheteur (mise de fonds, type de propriété, localisation), ces frais représentent entre 3 % et 6 % du prix d’achat. Pour une maison à 425 000 $, le coussin nécessaire pour absorber ces dépenses se situe entre 13 000 $ et 25 000 $ en plus de la mise de fonds.
Voici l’inventaire complet des 12 postes à provisionner avant l’achat, classés par moment de paiement.
Avant la signature
1. Inspection préachat
Estimation : 500 $ à 800 $.
L’inspection est réalisée par un professionnel certifié avant la signature de la promesse d’achat ou pendant la période de condition d’inspection. Le rapport identifie l’état général du bâtiment, les rénovations à prévoir et les signaux d’alerte (toiture, fondation, électricité, plomberie). Pour une copropriété, l’inspection peut être réduite aux parties privatives, mais l’examen du carnet d’entretien et du fonds de prévoyance demeure essentiel.
Le coût varie selon la superficie, l’âge du bâtiment et la présence d’éléments spécialisés (toit plat, fondation en pierre, fosse septique). La facture est due le jour de l’inspection, payable directement à l’inspecteur.
2. Test d’eau et de qualité du sol (propriétés rurales)
Estimation : 200 $ à 500 $.
Pour les propriétés alimentées par un puits artésien ou desservies par une fosse septique, des tests de potabilité et de conformité sont recommandés, voire exigés par certains prêteurs hypothécaires. Le coût inclut l’analyse en laboratoire (paramètres bactériologiques et physico-chimiques de base). Si le prêteur impose un test de sol pour une éventuelle contamination, prévoir un budget additionnel de 1 000 $ à 3 000 $ selon les paramètres recherchés.
Frais non applicable pour un condo ou une propriété urbaine raccordée aux services municipaux.
3. Évaluation par le prêteur
Estimation : 300 $ à 500 $.
Certains prêteurs hypothécaires exigent une évaluation indépendante de la propriété avant d’approuver le prêt, en particulier pour les achats hors marché conventionnel (propriété atypique, prix supérieur à la valeur au rôle municipal, achat sans courtier). L’évaluation est commandée par le prêteur et facturée à l’emprunteur. Pour un dossier standard avec mise de fonds significative, plusieurs prêteurs absorbent ces frais.
4. Certificat de localisation
Estimation : 800 $ à 1 200 $ (uniquement si le certificat fourni par le vendeur est périmé ou inexistant).
Le certificat de localisation, préparé par un arpenteur-géomètre, atteste de la conformité du bâtiment et des servitudes au terrain. Il est obligatoire pour la transaction et doit être à jour (moins de 10 ans, sans modification depuis sa préparation). Si le vendeur ne fournit pas de certificat valide, c’est généralement à l’acheteur de le commander à ses frais. Le délai de production est de quatre à huit semaines, ce qui peut allonger le calendrier de transaction.
À la signature, chez le notaire
5. Frais de notaire
Estimation : 1 200 $ à 2 500 $ pour une transaction résidentielle standard.
Les honoraires notariaux ne sont pas réglementés au Québec, contrairement à certaines provinces. Ils couvrent la préparation des actes (vente, hypothèque), les recherches au registre foncier, les vérifications de titres, et la publication des actes. La facture inclut également les débours payés au registre foncier (environ 200 $ à 300 $ selon le nombre d’inscriptions).
Le montant final dépend de la complexité du dossier (présence d’une hypothèque, copropriété divise ou indivise, servitudes particulières). Demander un devis détaillé avant de signer le mandat permet d’éviter les écarts au moment de la facturation.
6. Prime SCHL (assurance prêt hypothécaire)
Estimation : 2,8 % à 4 % du montant emprunté.
Si la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, l’assurance prêt hypothécaire est obligatoire. Elle est offerte par la SCHL ou par des assureurs privés (Sagen, Canada Guaranty), avec des taux similaires. Les barèmes 2026 :
| Mise de fonds | Taux de prime SCHL |
|---|---|
| 5 % à 9,99 % | 4,00 % |
| 10 % à 14,99 % | 3,10 % |
| 15 % à 19,99 % | 2,80 % |
| 20 % et plus | 0 (assurance non requise) |
La prime est calculée sur le montant emprunté et peut être ajoutée au capital du prêt (donc financée sur la durée de l’amortissement). Exemple : pour un achat de 500 000 $ avec une mise de fonds de 25 000 $ (5 %), le prêt net est de 475 000 $ et la prime SCHL atteint 19 000 $.
7. TVQ sur la prime SCHL (Québec)
Estimation : 9,975 % de la prime SCHL, payable comptant à la signature.
Particularité québécoise importante : la TVQ s’applique à la prime d’assurance prêt hypothécaire, mais elle ne peut pas être ajoutée au capital emprunté. Elle doit être payée en argent comptant au notaire au moment de la signature, contrairement à la prime elle-même.
Sur l’exemple précédent (prime de 19 000 $), la TVQ s’élève à 1 896 $, à débourser le jour de la signature. Ce poste surprend régulièrement les premiers acheteurs qui ont prévu juste assez de liquidités pour la mise de fonds.
8. Ajustements de taxes municipales et scolaires
Estimation : 200 $ à 2 000 $, selon la date de transfert et le montant des taxes annuelles.
Les taxes municipales et scolaires sont payées à l’avance par le vendeur pour l’année en cours. Le jour de la signature, l’acheteur rembourse au vendeur la portion correspondant à la période postérieure à la prise de possession. Le calcul est fait au prorata par le notaire, qui ajoute ce montant à la facture de clôture.
Pour une propriété à 425 000 $ dont la facture annuelle combinée atteint 5 000 $, un achat signé le 1er juillet entraîne un ajustement d’environ 2 500 $. Ce poste est souvent oublié dans les budgets d’achat, alors qu’il est dû le jour même.
Après la prise de possession
9. Taxe de bienvenue (droits sur les mutations immobilières)
Estimation : 0,5 % à 4 % du prix d’achat selon la ville et le palier (consulter le guide dédié).
La facture est émise par la municipalité trois à six mois après l’inscription du transfert de propriété au registre foncier. Le délai de paiement est généralement de 30 jours à compter de l’émission du compte. Pour un achat à 425 000 $ à Montréal, la taxe de bienvenue 2026 s’élève à 4 485 $.
Cette taxe étant facturée plusieurs mois après la signature, elle est régulièrement sous-estimée dans la planification initiale. La calculatrice taxe de bienvenue permet de l’estimer précisément selon la ville.
10. Assurance habitation (première année)
Estimation : 800 $ à 1 500 $ pour la première année, selon la couverture et le profil.
L’assurance habitation est exigée par le prêteur hypothécaire dès la prise de possession. La police doit couvrir le bâtiment à sa valeur de reconstruction, et non au prix d’achat. Les facteurs qui influencent la prime : type de chauffage, présence d’antécédents de sinistres dans le secteur, système d’alarme, fosse septique, présence d’un poêle à bois.
La première année est généralement payable d’avance, en un seul versement à l’émission de la police. Les renouvellements peuvent ensuite être mensualisés.
11. Frais de raccordement et changements d’adresse
Estimation : 50 $ à 300 $ cumulés (Hydro-Québec, Énergir, télécommunications).
Hydro-Québec facture des frais d’ouverture de compte (environ 30 $ à 70 $ selon le profil). Énergir applique un protocole similaire pour le gaz naturel si la propriété y est raccordée. Les fournisseurs d’internet et de télévision facturent généralement des frais d’installation (gratuits à 100 $ selon les promotions) et de configuration du service.
Pour une propriété raccordée à un puits ou une fosse septique, prévoir un budget complémentaire pour le nettoyage et l’inspection des installations dans les premiers mois.
12. Déménagement
Estimation : 500 $ à 2 500 $ selon la distance et le volume.
Les tarifs des déménageurs professionnels au Québec en 2026 se situent entre 150 $ et 250 $ de l’heure pour une équipe de deux déménageurs et un camion. Pour un appartement standard, prévoir entre 4 et 6 heures de manutention. Pour un déménagement avec mobilier complet et plusieurs étages, la facture peut atteindre 2 000 $ à 3 000 $.
Le 1er juillet, jour traditionnel de déménagement au Québec, voit les tarifs augmenter de 20 % à 40 %. Réserver tôt (deux à trois mois à l’avance) limite la hausse.
Récapitulatif chiffré — achat type à 425 000 $ à Montréal, mise de fonds 5 %
Hypothèses : maison unifamiliale, mise de fonds de 21 250 $ (5 %), prêt de 403 750 $, taxes municipales et scolaires combinées de 4 200 $/an, signature au 1er juin 2026.
| Frais | Montant estimé | Quand payable |
|---|---|---|
| Inspection préachat | 650 $ | Avant signature |
| Évaluation prêteur | 0 $ à 400 $ | Avant signature |
| Frais de notaire | 1 750 $ | À la signature |
| Prime SCHL (4 %) | 16 150 $ | À la signature (financée dans le prêt) |
| TVQ sur prime SCHL | 1 611 $ | À la signature, comptant |
| Ajustements de taxes | 1 750 $ | À la signature |
| Taxe de bienvenue | 4 485 $ | 3 à 6 mois après signature |
| Assurance habitation 1ʳᵉ année | 1 200 $ | À la prise de possession |
| Raccordements | 150 $ | Mois suivant |
| Déménagement | 1 200 $ | Jour de la prise de possession |
| Total hors mise de fonds et prime SCHL financée | ≈ 12 800 $ |
Le coussin à provisionner en plus de la mise de fonds dépasse donc 12 000 $ dans ce scénario. À titre de référence, la plupart des prêteurs hypothécaires recommandent un coussin de liquidités équivalent à 1,5 % du prix d’achat pour couvrir ces frais de clôture, soit 6 375 $ minimum sur l’exemple — un seuil insuffisant en pratique.
Comment réduire la facture
Plusieurs leviers permettent de réduire le total :
- Augmenter la mise de fonds à 20 % ou plus élimine la prime SCHL et la TVQ associée. Pour un prêt de 400 000 $, l’économie atteint 12 000 $ à 17 000 $.
- Négocier le partage des frais de notaire avec le vendeur dans certaines transactions (notamment pour les copropriétés neuves) est possible, sans garantie.
- Reporter le déménagement hors période de pointe (avant le 15 juin ou après le 15 juillet) abaisse les tarifs de 20 % à 40 %.
- Demander à plusieurs assureurs des soumissions pour la première année d’assurance habitation. Les écarts entre compagnies dépassent souvent 30 % à profil équivalent.
Aucun de ces leviers ne réduit la taxe de bienvenue ni la TVQ sur la prime SCHL, qui sont fixées par règlement.
Pour planifier ton budget complet
Plusieurs calculatrices dédiées permettent d’affiner les estimations par poste :
- Taxe de bienvenue — paliers à jour pour chaque ville du Québec
- Frais de notaire — estimation des honoraires et débours selon la transaction
- Capacité d’emprunt — montant maximal selon le revenu et les dettes existantes
Article à jour au 13 mai 2026. Les estimations sont fournies à titre indicatif, basées sur les fourchettes médianes observées au Québec. Les montants exacts dépendent de la ville, du type de propriété, du prêteur et des conditions du marché. Sources principales : SCHL (barèmes 2026), Revenu Québec (TVQ), règlements municipaux 2026 (taxe de bienvenue), Chambre des notaires du Québec, Association des inspecteurs en bâtiment du Québec.